Când este rațional sau irațional să iei un credit

În linii mari, este rațională decizia de a lua un credit dacă persoana are o capacitate bună de rambursare și dacă scopul pentru care se ia creditul va aduce un venit mai mare în viitor.

Despre caracteristicile unui comportament rațional al persoanelor fizice în materie de creditare scrie Banca Națională a Moldovei, într-un ciclu de materiale realizat în parteneriat cu Centrul Analitic Independent „Expert-Grup”, transmite IPN.

Potrivit BNM, motivele raționale de a lua un credit se referă la îmbunătățirea pe termen lung a calității vieții (de exemplu, procurarea unei locuințe), sau obținerea de profituri dintr-un proiect de afaceri care vor depăși costul creditului. De asemenea, acestea vizează dezvoltarea propriului capital uman, precum studii la universitate sau certificări profesionale, sau refinanțarea creditului anterior în condiții mai avantajoase.

Este irațional de a lua un credit pentru cumpărături din impuls sau cheltuieli excesive, investiții riscante în proiecte dubioase, achitarea datoriilor anterioare prin asumarea de angajamente noi și mai mari.

Dacă totuși persoana a decis să ia un credit, urmează să aleagă o bancă la care să se adreseze, înainte de a merge la o organizație de creditare nebancară. Băncile tind să ofere condiții mai avantajoase, deoarece modelul lor de business presupune mai puține riscuri. Banca va face mai multe verificări, procedurile vor dura mai mult decât la o organizație de creditare nebancară, însă, în caz de oferire a împrumutului, rata dobânzii poate fi mai mică.

Unul dintre principalele criterii pe baza căruia se pot compara diferite oferte este dobânda anuală efectivă (DAE). DAE reflectă costul total real al creditului. Un alt aspect important este posibilitatea de rambursare anticipată a creditului în cazul în care, pe parcursul executării contractului de credit, ne cresc veniturile și apare posibilitatea de a rambursa creditul mai devreme, pentru a reduce costul lui total.

În plus, se verifică atent componența plăților periodice la bancă: de regulă, banca propune un grafic în care își prioritizează propriile interese referitoare la plata dobânzii. Respectiv, în primul an de achitare a creditului, peste 80% din plăți pot fi doar dobânda și mai puțin de 20% - creditul propriu-zis. E bine de negociat cu banca, astfel ca plata principalului să aibă o cotă cât mai mare în primii ani de achitare a creditului.

Contractul de credit va fi semnat după ce au fost studiate toate condițiile. Se poate întâmpla ca, deja după încheierea contractului, să găsim în el o mențiune neobservată anterior, care face creditul mai puțin avantajos pentru noi. Într-o astfel de situație, persoana are dreptul să revoce contractul de credit fără a-i explica băncii motivele, în termen de 14 zile de la încheiere.

După ce contractul este încheiat și banii sunt primiți, persoana trebuie să se asigure că plățile la credit sunt efectuate la timp, conform graficului indicat în contract, pentru a evita întârzierile la plată și penalitățile. Dacă persoana întâmpină dificultăți în achitarea plăților la credit, e rațional ca aceasta să solicite restructurarea creditului.

Drepturile persoanei în calitate de beneficiar al creditelor sunt stabilite în Legea privind contractele de credit pentru consumatori. Legea interzice aplicarea ratei dobânzii de credit anuale care depășește 50%, iar toate celelalte plăți aferente (comisioane, taxe, penalități etc.), cu excepția dobânzii, pe o zi de credit nu trebuie să depășească 0,04% din valoarea totală a creditului. Persoana care ia un credit are dreptul de a fi informată, înainte de încheierea contractului, despre dobânda anuală efectivă și alte condiții esențiale ale creditului și are dreptul de a revoca contractul de credit în termen de 14 zile de la încheiere, precum și la rambursarea anticipată a creditului.